A : Analyser votre valeur nette (bilan)
Prenez le temps de regarder votre bilan financier (actifs et passifs – 1). Votre valeur nette représente la différence entre vos actifs et vos passifs. Il se peut que votre valeur nette ne représente pas ce que vous souhaitiez. Particulièrement si vous êtes jeune et venez de contracter une hypothèque, il est possible que votre valeur nette soit négative. Ne vous en faites pas ! Vous venez juste de franchir la première étape vous amenant à l’amélioration de votre situation financière.
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Voici les deux étapes qui vous aideront à y parvenir :
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- Acheter et conserver principalement des actifs productifs.
- Contracter le moins de dettes possible (de préférence des dettes productives).
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Le tableau ci-dessous explique la différence entre les actifs et les passifs productifs et improductifs.
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Actifs |
Conserve et/ou augmente de valeur dans le temps.
Génère un revenu régulier.
Peu ou pas de coûts de détention. |
Diminue de valeur dans le temps.
Ne génère pas de revenu régulier.
Coûts de détention. |
Dépôts à terme, obligations, fonds mutuels, actions, immeubles à revenus |
Voitures personnelles et meubles.
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Passifs |
Dettes (emprunts) pour l’acquisition d’actifs productifs |
Dettes (emprunts) pour l’acquisition d’actifs improductifs. |
Hypothèque, prêt investissement. |
Solde des cartes de crédit. |
B : Analyser votre revenu net
Maintenant, prenez le temps de regarder vos revenus et vos dépenses. Vous devriez vous retrouver dans l’un des trois groupes suivants :
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- Vous achetez à crédit ou sous forme d’emprunt.
- Vous avez de la difficulté à faire face à vos engagements.
- Votre valeur nette est négative.
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Si vous ne changez rien, vous vous dirigez vers de graves difficultés financières. Vos priorités à court terme devraient être :
- Détruire toutes vos cartes de crédit et payer comptant.
- Équilibrer votre budget, peu importe l’échelle de vos revenus.
- Payer les soldes de toutes vos cartes de crédit .
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- Votre budget balance, mais vous avez sûrement de vieilles dettes improductives.
- Vous économisez quelques dollars, mais devez les utiliser pour des dépenses imprévues ou l’achat de biens luxueux.
- Vous aimeriez que votre valeur nette soit plus élevée.
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Prenez le chemin de l’indépendance financière. Vos objectifs à court et moyen terme devraient être les suivants :
- Payer toutes vos dettes.
- Épargner avec constance jusqu’à 10 % de votre revenu brut annuel.
- Créer une réserve équivalente à au moins deux semaines de revenus bruts.
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- Vous avez en réserve l’équivalent de six mois de revenus bruts.
- Vous épargnez plus de 10 % de vos revenus bruts annuels.
- Votre valeur nette est positive.
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Vous êtes sur la bonne voie de l’indépendance financière Vos objectifs à moyen et long terme devraient être les suivants :
- Augmenter vos épargnes à au moins 15 % de vos revenus bruts.
- Épargner pour votre retraite.
- Faire travailler l’argent pour vous.
- Vous assurer de toujours prendre de bonnes décisions financières.
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C : Fixer vos objectifs
Maintenant, il est temps de fixer vos objectifs financiers. Chaque objectif doit être établi en fonction de ses répercussions sur votre valeur nette. Selon le groupe dans lequel vous vous situez, vous avez une bonne idée de vos priorités financières.
Faites la liste de vos objectifs et indiquez, pour chacun d’eux, s’il s’agit d’un véritable besoin ou tout simplement d’un désir.
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| Auto neuve |
18 000 $ |
Auto sport |
30 000 $ |
| Vacances familiales |
1 500 $ |
Vacances |
5 000 $ |
| Fonds d’urgence |
3 600 $ |
Club de golf |
4 000 $ |
- Choisir ce dont vous avez besoin et non ce que vous désirez. Le succès financier est plus important que le « bien paraître » et le statut social.
- Indiquez quels sont vos objectifs financiers avant vos autres buts.
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Classez vos objectifs par ordre d’importance et indiquez le montant que vous devez épargner par mois pour les atteindre.
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| Auto neuve |
2 |
2 400 $ / 2 année |
100 $ / mois |
| Vacances familiales |
1 |
3 600 $ / 3 année |
100 $ / mois |
| Fonds d’urgence |
3 |
1 500 $ / 10 mois |
150 $ / mois |
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350 $ / mois |
Concentrez- vous sur trois ou quatre objectifs atteignables .
- Assurez-vous que le total de l’épargne requis pour atteindre vos objectifs se situe entre 10 % et 15 % de vos revenus.
- Considérez votre contribution à votre caisse de retraire, votre contribution REER ainsi que la portion de remboursement en capital sur votre hypothèque comme de l’épargne.
Félicitations! Vous pouvez maintenant passer à l’étape 03
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